Indémnités des mutuelles : quel montant espérer en 2025 ?

Quelle est l’indemnisation de la mutuelle pendant un arrêt maladie ? 

Lorsqu’un problème de santé vous empêche temporairement de travailler, la mutuelle peut prendre le relais en vous versant une indemnité de remplacement de revenu. Mais attention : le montant et les conditions de cette indemnisation varient selon que vous soyez salarié, chômeur ou indépendant. Voici ce qu’il faut savoir pour chaque cas.

1️⃣ Comment calculer le montant de l’indémnité pour les salariés en Belgique ?

Si vous étiez employé ou ouvrier avant votre arrêt de travail, votre indemnité d’incapacité primaire correspond à 60 % de votre salaire journalier brut. Ce salaire de référence est généralement celui du dernier jour du 2ᵉ trimestre précédant le début de l’arrêt.
Dès le 3ᵉ mois, un montant minimal garanti entre en jeu. Puis à partir du 4ᵉ mois, votre situation familiale (isolé, avec charge de famille, cohabitant) influence directement le montant de votre indemnité.

2️⃣ Quel salaire perçoit-on lorsqu’on est chômeur au moment de l’arrêt  ?

Si vous étiez au chômage lors de votre mise en incapacité, votre indemnité est en principe égale à votre allocation de chômage durant les 6 premiers mois.
Cependant, si le calcul de l’indemnité maladie (60 % de votre ancien salaire journalier brut plafonné) donne un montant plus avantageux, c’est ce dernier qui sera retenu.
À partir du 7ᵉ mois, c’est toujours 60 % de ce salaire brut plafonné qui s’applique, avec là aussi un montant minimal garanti selon votre situation familiale.

3️⃣ Comment calculer le montant de l’indemnité pour les indépendants en Belgique  ?

Le régime des indépendants est un peu différent : ils bénéficient d’une indemnité forfaitaire journalière, qui varie également selon leur situation familiale (isolé, cohabitant ou avec personne à charge).
Les montants ne sont pas proportionnels au revenu, mais fixés à l’avance par l’INAMI. Pour en bénéficier, il faut que l’indépendant ait payé ses cotisations sociales à temps et soit en ordre d’assurance soins de santé.

Les indemnités de mutuelle sont-elles soumises à une taxation en Belgique ?

Oui, les indemnités versées par votre mutuelle en cas d’incapacité de travail sont bel et bien soumises à l’impôt. Contrairement à une idée reçue, ces montants ne sont pas exonérés : un précompte professionnel est automatiquement retenu sur votre indemnité, et ce dès la première année d’arrêt.

Pendant la 1re année d’incapacité (incapacité primaire)

Si vous étiez salarié (ouvrier ou employé) au moment de l’arrêt, un précompte de 11,11 % est prélevé directement sur vos indemnités.
Mais pas de panique : la loi prévoit un plancher minimum, c’est-à-dire un montant journalier minimum en dessous duquel vos indemnités ne peuvent pas descendre, même après déduction fiscale. Ce seuil dépend notamment de votre situation familiale (avec ou sans personne à charge).

À partir de la 2e année d’arrêt (invalidité)

Quand l’arrêt se prolonge au-delà de 12 mois, on entre dans la phase dite d’invalidité. À ce moment-là, une nouvelle retenue s’ajoute à votre indemnité :  3,5 % de votre montant brut est prélevé pour financer le secteur des pensions.
Là encore, la loi protège les petits revenus en imposant un plancher minimum : vous ne recevrez jamais moins qu’un certain montant minimal garanti.

Et au moment de votre déclaration fiscale ?

Les indemnités reçues durant votre arrêt maladie doivent être déclarées comme revenus.
Mais pas de panique : elles bénéficient souvent d’un traitement fiscal avantageux, surtout si vous disposez de peu d’autres revenus.
Ces montants sont soumis au barème progressif de l’impôt (entre 25 % et 50 %),
Mais peuvent donner droit à des réductions d’impôt, voire à une exonération partielle, selon votre situation.

🔜 À noter : une réforme est prévue à partir de 2026.
Le précompte professionnel de 11,11 % devrait alors être étendu aux indemnités d’invalidité prolongée, c’est-à-dire au-delà de la première année d’arrêt. Objectif : uniformiser le régime fiscal et mieux équilibrer le financement de la sécurité sociale.

Cas particulier : Si vous êtes au chômage 

Vous étiez demandeur d’emploi au moment de votre incapacité de travail ? Sachez que la taxation de vos indemnités suit des règles légèrement différentes, surtout durant les premiers mois :

• Pendant les 6 premiers mois de votre incapacité, un précompte professionnel de 10,09 % est retenu sur vos indemnités.
• À partir du 7e mois, le taux est aligné sur celui des salariés : 11,11 %.

Exception importante : Si aucun précompte n’était appliqué pendant votre période de chômage avant l’arrêt maladie, ce même avantage est conservé pendant les 6 premiers mois d’incapacité. Autrement dit, aucune retenue ne sera prélevée durant cette période.

Et comme pour les salariés, un montant plancher journalier est garanti : votre indemnité ne peut pas descendre en dessous d’un certain seuil, même après déduction.

Dans quelle situation avoir droit aux indemnités mutuelles et quels sont les différents types d’indemnité mutuelle ?

On pense souvent que la mutuelle n’intervient qu’en cas de maladie. En réalité, elle peut vous verser une indemnité de remplacement de revenu dans plusieurs situations bien précises, à condition que vous soyez reconnu comme incapable de travailler temporairement ou durablement, ou concerné par un événement familial reconnu (naissance, décès…).

Voici les principales situations couvertes : 

L’impact de la situation familiale

Lorsque vous êtes en incapacité de travail, votre situation familiale influence directement le montant de l’indemnitéque vous percevrez de la mutuelle. En Belgique, trois statuts sont pris en compte : isolé, avec personne à charge, ou cohabitant. 

✔ Montant pour un titulaire isolé

La situation de titulaire isolé correspond à une personne vivant seule ou en cohabitation avec une autre personne qui ne perçoit pas de revenu et qui n’est pas à sa charge. Après un an d’incapacité de travail, le montant de l’indemnité pour une personne isolée est de 55 % de son salaire journalier brut.

✔ Montant pour un titulaire avec personne à charge (chef de famille)

Que vous viviez avec une personne à votre charge ou que vous soyez simplement à charge financièrement de quelqu’un, vous pouvez être considéré comme titulaire avec une personne à charge auprès de votre mutualité. Ce sera notamment le cas si vous êtes à charge de votre conjoint ou de votre enfant ou si vous payez une pension alimentaire d’au moins 111,55 €.

Dans le cas où vous êtes reconnu comme titulaire avec une personne à charge, le montant de l’indemnité d’incapacité de travail après un an sera de 65 % de votre salaire journalier brut.

✔ Montant titulaire cohabitant

Enfin, si vous vivez en couple ou en colocation avec une autre personne disposant d’un revenu, vous êtes classé comme cohabitant. Ce statut donne droit au taux le plus bas, soit 40 % de votre salaire journalier brut plafonné en cas d’invalidité. Il est supposé que vos charges sont partagées avec la ou les personnes avec qui vous vivez.

Votre indemnité pour votre première année d’incapacité

Voici un tableau clair qui résume les indemnités que vous pouvez percevoir pendant la première année d’incapacité de travail, en fonction de votre statut et de la période concernée :

Votre indemnité après 1 an d’incapacité de travail

Après un an d’incapacité de travail, le montant de l’indemnité est calculé sur base de votre situation familiale, peu importe votre situation professionnelle avant l’incapacité. 

Quelle est la procédure pour bénéficier d’une indemnité d’incapacité ?

Pour déclarer votre incapacité de travail, il faut suivre plusieurs étapes :

À noter : En cas d’hospitalisation ou d’incapacité prolongée, il est recommandé de contacter directement votre mutualité pour un accompagnement adapté. 
Si vous êtes indépendant, l’envoi du certificat se fait à l’organisme d’assurance sociale affilié à votre mutuelle.

Que faire si votre mutuelle vous refuse vos indemnités ?

Dans certains cas, le médecin-conseil de la mutualité peut vous convoquer afin de vérifier votre incapacité de travail. Si celui-ci estime que vous ne remplissez pas ou plus les conditions pour percevoir les indemnités, deux solutions s’offrent à vous : 
– Soit, vous êtes d’accord avec cet avis et vous reprenez le travail chez votre employeur. 
– Soit, vous n’êtes pas d’accord avec cette décision et vous introduisez un recours auprès du tribunal du travail. Ce recours doit être introduit dans les trois ans après la prise de décision de la mutuelle.

A quelle date les indemnités de la mutuelle sont-elles versées sur le compte ?

Veillez à consulter le calendrier de votre mutualité pour connaître les dates précises des payements et pour plus d’informations précises. Selon votre banque, il est possible que le virement ait un peu de retard.

A la recherche d’une mutuelle qui correspond à vos besoins ?

Même si les indemnités sont identiques pour tous – fixées par l’INAMI –, l’expérience peut varier considérablement d’une mutuelle à l’autre. Qualité du service client, accompagnement personnalisé, rapidité des paiements, outils en ligne, conseils pratiques… Ce sont ces éléments qui font la différence quand on traverse une période difficile. En quelques clics, vous pouvez comparer les services proposés et demander 5 devis gratuits. Complétez simplement le formulaire : c’est rapide, sans engagement, et cela peut vraiment vous simplifier la vie.

Vous avez encore des interrogations sur les montants indémnisés par les mutuelles ?

Voici quelques réponses aux questions les plus fréquentes pour y voir plus clair.