Qu’est-ce qu’une assurance complémentaire ?
En Belgique, tout le monde doit être affilié à une mutuelle. C’est ce qui vous donne accès à l’assurance maladie obligatoire, autrement dit : les remboursements de base pour vos soins de santé. Une consultation chez le médecin, certains médicaments, une hospitalisation… tout cela peut être partiellement remboursé grâce à cette couverture.
Mais attention : ce remboursement est souvent incomplet. Une grande partie des frais reste à votre charge. Et dans certains cas, vous ne serez pas remboursé du tout.
C’est pour ça qu’il existe une autre formule : l’assurance complémentaire.
Elle permet d’obtenir des remboursements supplémentaires sur une série de soins que la couverture de base ne prend pas (ou peu) en charge.
Voici quelques exemples :
- soins dentaires, lunettes, lentilles,
- kiné, ostéo, psy,
- vaccins, contraception, certains médicaments,
- primes de naissance, abonnements sportifs, matériel médical…
Quelle est la différence entre l’assurance maladie obligatoire (ASSI) et l’assurance complémentaire (AC) ?
Quand on parle de mutuelle, on pense souvent qu’il s’agit d’un seul et même service. Pourtant, en Belgique, une mutuelle propose en réalité deux types de couvertures bien distinctes :d’un côté, l’assurance maladie obligatoire, qui est imposée par la loi et financée par la sécurité sociale,et de l’autre, l’assurance complémentaire, qui est optionnelle, mais souvent bien utile au quotidien.
L’assurance maladie obligatoire (ASSI)
C’est la couverture de base, à laquelle chaque citoyen belge doit être affilié. Cette assurance est gérée par l’INAMI(Institut national d’assurance maladie-invalidité) et son financement provient de la sécurité sociale (via les cotisations sur les salaires, notamment).
Elle permet le remboursement d’une partie des soins médicaux essentiels, comme :
- les consultations chez un généraliste ou un spécialiste,
- les médicaments prescrits,
- les frais liés à une hospitalisation,
- certains examens médicaux (prises de sang, imageries médicales…),
- et le versement d’indemnités en cas d’incapacité de travail ou de maternité.
Les remboursements sont fixés par la loi : peu importe la mutuelle à laquelle vous êtes affilié·e (Partenamut, MC, Solidaris, etc.), vous bénéficiez du même niveau de remboursement pour ces soins de base. Il s’agit d’un droit universel, qui vous évite de devoir avancer l’intégralité des frais médicaux courants.
L’assurance complémentaire (AC)
CEn plus de cette couverture obligatoire, les mutuelles proposent une assurance complémentaire, qui vient étendre les remboursements ou couvrir des soins non pris en charge par l’assurance de base.
Contrairement à l’ASSI, l’assurance complémentaire n’est pas obligatoire, mais elle est souvent incluse automatiquement lorsque vous vous affiliez à une mutuelle privée. Elle est financée par la cotisation que vous payez à la mutuelle.
Concrètement, elle peut couvrir :
- des soins dentaires étendus,
- l’achat de lunettes ou de lentilles,
- des séances chez le kiné, l’ostéopathe ou le psychologue,
- certains vaccins ou médicaments peu remboursés,
- du matériel médical,
- des primes de naissance, des abonnements sportifs, ou encore des services d’aide à domicile.
Ces avantages peuvent varier fortement d’une mutuelle à l’autre. C’est pourquoi le choix de votre mutuelle a un impact uniquement sur l’assurance complémentaire, et non sur l’assurance obligatoire.
Certaines mutuelles sont plus généreuses pour les jeunes familles, d’autres pour les soins dentaires, d’autres encore pour le bien-être ou le sport.
Est-ce que souscrire une assurance complémentaire est obligatoire en Belgique ?
Officiellement, non : l’assurance complémentaire n’est pas obligatoire en Belgique.
Mais dans les faits, elle est presque toujours incluse automatiquement lorsque vous vous affiliez à une mutuelle privée (comme Partenamut, Solidaris, la Mutualité chrétienne, Helan…).
En pratique, ça signifie que :
- vous bénéficiez de l’assurance maladie obligatoire (celle qui rembourse les soins de base, financée par la sécurité sociale),
- et en plus, vous êtes couvert·e par l’assurance complémentaire de la mutuelle,
- ce qui implique de payer une cotisation (mensuelle ou trimestrielle), qui finance cette couverture supplémentaire.
Si vous souhaitez uniquement bénéficier de l’assurance obligatoire, sans payer pour ces services supplémentaires, il existe une alternative : la CAAMI. C’est un organisme public qui ne propose que la couverture de base, sans assurance complémentaire, et donc sans cotisation. Vous y avez droit gratuitement, mais vous n’aurez pas accès aux remboursements ou avantages complémentaires proposés par les mutuelles privées.
Pourquoi souscrire une assurance complémentaire ?
Un appareil dentaire, une paire de lunettes adaptée à votre vue, quelques séances chez un psy ou un kiné… Ce sont des dépenses courantes, mais qui peuvent vite peser sur votre budget. Et dans bien des cas, l’assurance obligatoire ne rembourse qu’une petite partie. Voire rien du tout.
C’est là que l’assurance complémentaire devient utile. Elle vient renforcer la couverture de base et vous permet de récupérer une partie des frais que vous auriez dû payer entièrement. Certaines mutuelles proposent aussi des avantages bien pratiques au quotidien : remboursement partiel d’un abonnement sportif, prime de naissance, aide financière en cas d’hospitalisation, etc
Voici un aperçu de ce que couvre généralement l’assurance obligatoire et ce que peut offrir l’assurance complémentaire :
| Assurance obligatoire (INAMI) | Assurance complémentaire |
|---|---|
| Consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste (partiellement remboursées) | Remboursement partiel de soins non couverts par l’INAMI (lunettes, soins dentaires, kiné sans prescription…) |
| Médicaments prescrits | Lunettes, lentilles, appareils auditifs |
| Hospitalisation (prise en charge partielle des frais) | Chambre individuelle, frais supplémentaires en hôpital, forfait naissance, trajet ambulance |
| Soins dentaires de base (très partiellement remboursés) | Soins dentaires étendus, orthodontie |
Kinésithérapie (remboursée avec prescription) | Séances supplémentaires, parfois sans prescription |
| Indemnités en cas d’incapacité de travail, maternité, etc. | Primes de naissance, remboursement de stages sportifs, de contraception, de vaccins non obligatoires |
Examens médicaux (prises de sang, imagerie…) | Aides en cas de maladies graves, soutien psychologique, soins à domicile |
Attention : du côté de l’assurance complémentaire, les remboursements varient d’une mutuelle à l’autre. Chaque organisme a ses propres offres, conditions et montants. Il est donc important de comparer avant de choisir, pour trouver la couverture qui correspond le mieux à vos besoins.
Les missions des mutualités en Belgique
La mutualité doit remplir ces quatre principales missions :
- S’assurer que les patients soient remboursés selon les tarifs déterminés par le code INAMI, un organisme externe (donc peu importe votre assureur, le montant remboursé sera le même).
- Proposer (ou non, pour le cas de la CAAMI) une assurance complémentaire (les offres diffèrent selon chaque mutuelle).
- Participer aux débats politiques et représenter les patients.
- Informer ses clients.
Quelle assurance complémentaire choisir ?
Choisir une assurance complémentaire peut vite devenir un casse-tête. Chaque mutuelle propose ses propres formules, avec des avantages, des remboursements et des conditions qui varient énormément. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons rassemblé les principales couvertures proposées par les mutuelles dans leurs assurances complémentaires.
Tableau comparatif des assurances complémentaires des mutuelles [Solidaris, Partenamut, Mutualité Chrétienne, Mutualité neutre, …]
| Mutuelle | Cotisation mensuelle | Prestations complémentaires + Montants remboursés |
|---|---|---|
| Mutualité Chrétienne | 15 € (gratuit pour les enfants) | Dentaire : 100 % ticket modérateur (préventif) • Lunettes/lentilles : jusqu’à 120 €/3 ans • Psy : 20 €/séance (max 360 €/an) • Sport : jusqu’à 100 € |
| Mutualité Neutre | 11,50 € (gratuit pour personnes à charge) | Lunettes/lentilles : jusqu’à 120 € • Psy : 20 €/séance (max 400 €/an) • Sport : jusqu’à 80 € |
| Mutualité Socialiste du Brabant | 8,30 € | Dentaire : 100 % ticket modérateur • Lunettes : 60 € • Psy : 20 €/séance (max 8/an) • Sport : jusqu’à 45 € |
| Mutualité Solidaris Wallonie | 16 € | Dentaire : 100 % ticket modérateur • Lunettes : jusqu’à 100 €/3 ans • Psy : 20 €/séance (max 400 €/an) • Sport : jusqu’à 60 € |
MUTPLUS.BE (Mut. libérale) | 9,50 € | Dentaire : 100 % avec DentaPlus • Lunettes/lentilles : 50 €/an • Psy : 20 €/séance (max 160 €/an) • Sport : 40 €/an + chèque 25 € |
| Mut. libérale Hainaut-Namur | 11,75 € | Dentaire : 10 % quote-part (max 1200 €/an) • Lunettes : 50 €/an • Psy : 15-20 €/séance (max 5/an) • Sport : 25 € |
Mut. libérale Liège-Luxembourg | 13,20 € | Dentaire : 20 % (max 100 €/an) • Lunettes : 50 €/an + 100 €/an pour lentilles de nuit • Psy : 10-20 €/séance • Sport : 30 € |
| Partenamut | 14,00 € | Dentaire : jusqu’à 1250 €/an • Lunettes/lentilles : 75 €/2 ans • Psy : 20 €/séance (max 400 €/an) • Sport : jusqu’à 95 € |
| Helan | 10,30 € | Dentaire : jusqu’à 4000 €/an (avec Dentalia Plus) • Lunettes : 30-50 € • Psy : 10 €/séance (max 120 €/an) • Sport : 50 € |
Envie de changer de mutuelle ? Voici comment et quand résilier son contrat d’assurance complémentaire santé
En Belgique, l’assurance complémentaire est liée à votre mutuelle. Autrement dit, si vous résiliez votre assurance complémentaire, vous quittez aussi votre mutuelle, ce qui signifie que vous perdez également l’assurance maladie obligatoire qui y est associée. Or cette assurance de base est obligatoire pour tous. Il faut donc impérativement vous affilier ailleurs : soit à une autre mutuelle, soit à la CAAMI, qui propose uniquement l’assurance obligatoire (sans complémentaire, ni cotisation).
Bonne nouvelle : vous pouvez changer de mutuelle à tout moment, sans justification. Voici comment faire, étape par étape :
Choisissez d’abord votre nouvelle mutuelle, selon vos besoins (santé, budget, prestations…).
Faites une demande d’affiliation auprès de cette nouvelle mutuelle.
Elle se chargera de résilier votre contrat précédent, sans que vous ayez à faire les démarches vous-même.
Votre couverture santé se poursuit sans interruption, et vous êtes automatiquement transféré·e.
À noter : certaines prestations (comme les remboursements dentaires ou hospitaliers) peuvent être soumises à un délai d’attente dans la nouvelle mutuelle. N’hésitez pas à poser la question avant de finaliser votre changement.
Vous souhaitez entrer en contact avec une mutuelle ?
Pas besoin de passer des heures à comparer les offres vous-même. Chez Bobex, on vous facilite la vie : en remplissant simplement le formulaire ci-dessous, vous serez mis gratuitement en contact avec des mutuelles qui pourront vous conseiller en fonction de votre profil et de vos besoins réels (santé, budget, famille, activités, etc.).
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Vos questions fréquentes sur les assurances complémentaires des mutuelles
Vous avez encore des doutes ? Voici les réponses aux questions les plus souvent posées sur l’assurance complémentaire santé en Belgique.