Levensverzekering: wat is het? Hoe werkt het?

Wat is een levensverzekering?

Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen. Het gaat om een verzekeringsovereenkomst waarin de verzekeraar in één van onderstaande gevallen een som geld uitkeert:

• De verzekerde overlijdt. Dat is een overlijdensverzekering.
• De verzekerde persoon is op een vooraf vastgelegde datum nog in leven. Dat heet een levensverzekering.
• Een combinatie van bovenstaande gevallen. De verzekerde ontvangt de verzekeringsuitkering op een bepaalde datum, of wanneer hij of zij voor die datum overlijdt. Dat is een gemengde verzekering.

De uitkering kan een op voorhand bepaald bedrag zijn, of een rente. Maar welke soorten levensverzekeringen bestaan er precies? Hieronder vind je een overzicht van de meest voorkomende levensverzekeringen.

Tak 21 versus Tak 23

Een tak 21 levensverzekering is een spaarverzekering, een tak-23 levensverzekering is een beleggingsverzekering. Beide zijn naast een verzekering ook een manier om extra kapitaal te sparen of te beleggen. Ze worden beiden onder meer gebruikt om aan successieplanning te doen.

Tak 21, de spaarverzekering, heeft een beperkt risico. Je krijgt ook een interestgarantie op elke storting. De verzekering biedt:

• Een gewaardborgde interestvoet.
• Een gewaardborgd nettokapitaal.
• Optioneel: jaarlijkse winstdeling. Je verzekeraar kan ervoor kiezen die bonus uit te keren volgens de gerealiseerde meerwaarde.

Tak 21 bevat onder meer de schuldsaldo- en uitvaartverzekering.

Met tak 23, de beleggingsverzekering, beleg je in achterliggende fondsen. Het risico is groter, maar je hebt ook kans op een hoger rendement.

Het rendement is wel verbonden aan de resultaten van je beleggingsfondsen. Je hebt dus geen rendementsgarantie, noch kapitaalgarantie. Een tak 23 contract kun je na een bepaalde periode, doorgaans 3 jaar, kosteloos opzeggen.

Levensverzekering versus schuldsaldoverzekering

Niet elke levensverzekering is of bevat een schuldsaldoverzekering. Een schuldsaldoverzekering is een soort levensverzekering. Het betreft een waarborg voor zowel de bank als het gezin wanneer de verzekerde onverwacht overlijdt tijdens de loopduur van jouw lening.

De looptijd van de schuldsaldoverzekering loopt steeds gelijk met de looptijd van de hypothecaire lening. Zo’n schuldsaldoverzekering hangt dan ook vast aan een lening die de verzekerde stapsgewijs aflost. Wat gebeurt er indien de verzekerde sterft gedurende de looptijd van de verzekering? Dan vereffent de verzekeraar de lening gedeeltelijk of zelfs volledig.

Kun je een schuldsaldoverzekering enkel afsluiten voor een woonlening? Nee! Je kunt de verzekering voor de meeste leningen afsluiten. Er geldt wel een minimumbedrag voor de lening. Daarover vind je meer informatie bij je verzekeraar.

Levensverzekering versus overlijdensverzekering

Ook een overlijdensverzekering is een soort levensverzekering. Een of overlijdensverzekering is aanbevolen als je wilt voorkomen dat je erfgenamen met schulden worden belast, als je extra geld wilt hebben voor je oude dag, wilt sparen voor toekomstige lasten, of de zorg voor je nabestaanden wilt garanderen. Die uitkering gaat naar je partner of iemand die je bij naam als begunstigde van een levensverzekering aanduidt.

Hoeveel kost een levensverzekering?

Hoeveel kost een levensverzekering? Dat is afhankelijk van een aantal factoren:

• Omvang van de gestorte bedragen.
• Duur van het contract.
• Type verzekering.
• Welke verzekeraar je kiest.

Daarnaast zijn er verschillende soorten kosten die samen bepalen hoeveel je voor de verzekering betaalt.

• Instapkosten. Dat is een percentage van het gestorte bedrag. De looptijd van het contract beïnvloedt doorgaans hoe hoog dat percentage is.
• Uitstapkosten. Vraag je een terugbetaling voor de eindvervaldag van het contract? Dan betaal je uitstapkosten. Vaak gaat het om een percentage van het bedrag dat je terugvraagt. Meestal geldt dat, hoe lager de resterende looptijd, hoe lager de uitstapkosten. Sommige verzekeraars laten de uitstapkosten na een bepaalde tijd vallen.
• OLO-correctie of ‘market adjusted value’. In sommige gevallen betaal je ook een conjuncturele schadevergoeding als je een vervroegde terugbetaling vraagt. Doorgaans is dat het geval wanneer de interestvoeten op de markt hoger zijn dan die van je levensverzekering.
• Beheerskosten. Je verzekeraar rekent een percentage van het bedrag aan als beheerskosten.
• Aanvullende dekking. Combineer je jouw levensverzekering met bijvoorbeeld een overlijdens- of schuldsaldoverzekering? Dan betaal je bijkomende premies voor die verzekering(en).

Wat gebeurt er met je levensverzekering na een echtscheiding? Daarvoor ga je best ten rade bij je verzekeraar en advocaat.

Voordelen van een levensverzekering

Waarom zou je een levensverzekering afsluiten? Wat is de meerwaarde van zo’n levensverzekering? Een overzicht van de belangrijkste voordelen.

1. Aanvulling op het wettelijk pensioen

Met je levensverzekering kun je een aanvullend pensioen opbouwen. Je wettelijk pensioen kan een stuk lager liggen dan je laatste loon. Zeker wanneer je vermoedt dat je pensioen niet zal volstaan om je huidige levensstandaard te behouden, komt een levensverzekering goed van pas.

Naast een aanvullend pensioen kan je in de meeste gevallen genieten van een belastingsvoordeel. Je verzekeraar geeft je meer informatie over de wettelijke vereisten.

2. Bescherming naasten bij plots overlijden van de verzekerde

Een plots overlijden van de verzekerde brengt niet enkel verdriet, maar ook financiële gevolgen met zich mee. Een belangrijk deel van het gezinsinkomen verdwijnt, het gezin moet uitvaartskosten betalen, en ook de erfbelasting kan een onwelkome extra kost vormen.

Met een levensverzekering voorzie je een bedrag voor je nabestaanden. Zo kunnen zij hun levensstandaard behouden, ook wanneer je er zelf niet meer bent.

3. Spaarpotje voor (klein)kinderen

Heb je kinderen of kleinkinderen? Met je levensverzekering kun je hen financieel steunen. Je kiest zelf de duur van het contract, laat je kapitaal aangroeien, en je beslist op welke leeftijd ze het bedrag ontvangen (tussen de 18 en 24 jaar).

4. Extra spaargeld genereren

Ook als belegging is een levensverzekering interessant. Geld dat je op een spaarrekening plaatst, verliest door de stijgende inflatie beetje bij beetje zijn waarde. Op een tak 21 of tak 23 levensverzekering betaal je enkel een roerende voorheffing als je het contract binnen de eerste 8 jaar afkoopt.

5. Plannen van nalatenschap

Met een levensverzekering kun je jouw nalatenschap plannen. Je hoeft enkel de gewenste begunstigden toe te voegen aan het contract.

6. Beschermen van schenking

Met een schenking kun je jouw kinderen of kleinkinderen belangrijke financiële diensten doen. Bovendien ligt schenkingsbelasting doorgaans lager dan de erfbelasting. Overlijd je echter binnen de 3 jaar na de schenking? Dan moeten je (klein)kinderen in principe successierechten betalen, tenzij de schenking geregistreerd is bij de notaris. Daar zijn natuurlijk de notariskosten aan verbonden.

Met een levensverzekering dek je die periode van 3 jaar. Overlijd je binnen de 3 jaar na de schenking, maar heb je een levensverzekering? Dan vermijd je dat je erfgenamen hoge successierechten moeten betalen.

Houd je graag nog wat controle over het geschonken vermogen of goed? Dan kun je een gecontroleerde vermogensoverdracht doen via je levensverzekering. Je behoudt zo voldoende zeggenschap en controle over het contract zolang je zelf in leven bent.

Meer weten over levensverzekeringen? Stel je vragen en vergelijk gratis verzekeraars

Benieuwd naar jouw opties? Vul dan snel onderstaand formulier in! Je ontvangt gratis vrijblijvende prijsvoorstellen van verschillende aanbieders. Zo kun je snel en eenvoudig meerdere verzekeraars tegelijk vergelijken. De beste manier om een levensverzekering te vinden die aansluit bij jouw wensen!