Hospitalisatieverzekering na pensioen: wat zijn je opties?

Opties hospitalisatieverzekering vanaf 65 jaar

Heel wat Belgische werknemers krijgen naast hun loon ook een collectieve hospitalisatieverzekering. Jij ook? Mooi, dan slaap je tijdens je loopbaan op beide oren. Maar denk ook al eens aan morgen. Want zodra je op pensioen gaat, sta je er alleen voor.

Ook na je 65^ste kun je een hospitalisatieverzekering afsluiten. Had je voor die leeftijd nog geen hospitalisatieverzekering? Dan is de zoektocht iets moeilijker. Dat komt door twee zaken:

• Veel verzekeraars hanteren een maximumleeftijd. Na die leeftijd kan je verzoek tot aansluiting geweigerd worden.
• Hoe hoger je instapleeftijd, hoe duurder je premie.

Er zijn gelukkig verschillende verzekeraars die ook na je 65^ste nog een hospitalisatieverzekering aanbieden.

Was je via je werkgever aangesloten bij een hospitalisatieverzekering? Dan heb je meerdere mogelijkheden.

Ontvang je graag persoonlijk advies en offertes op maat?

Vul het formulier in. Het is gratis en vrijblijvend

Ontvang offertes

Optie 1: Individuele polis

Als je tijdens je carrière verzekerd geweest bent via de werkgever, en bij vertrek of pensionering besluit om met een individuele verzekering verder te gaan bij dezelfde verzekeraar, moet je geen wachttijd doorlopen en geen medische vragenlijst invullen.

Ook kun je niet geweigerd worden omwille van je leeftijd, noch omwille van een verandering in je gezondheidstoestand gedurende de periode waarin je via je werkgever verzekerd was. Gezinsleden die mee onder de hospitalisatieverzekering vielen, genieten hetzelfde recht.

De individuele verzekering biedt waarborgen die gelijkaardig zijn aan de collectieve verzekering. De volgende elementen worden overgenomen uit de collectieve verzekering: de kamerkeuze, de terugbetalingsformule, de waarborgen pre- en posthospitalisatie en zware ziekten.

De voorwaarde voor zo’n overname op individuele basis is dat je 2 jaar onafgebroken verzekerd was via je werkgever.

Je werkgever moet je binnen de 30 dagen na het beëindigen van je contract informeren over de mogelijkheid tot de individuele voortzetting. Je krijgt vervolgens 45 dagen bedenktijd, en daarna 30 dagen de tijd om je keuze bekend te maken. Binnen de 15 dagen daarna ontvang je een voorstel van de verzekeraar, waarna je opnieuw 30 dagen de tijd hebt om een keuze te maken. Als het voorstel van de collectieve verzekeraar voor een individueel contract je de beste keuze lijkt, aanvaard het dan binnen 30 dagen.

Let wel: dit nieuwe contract sluiten is niet hetzelfde als gewoon aangesloten blijven bij de collectieve verzekering. De individuele verzekering zal wel gelijkaardige waarborgen bevatten als de verzekering die je via het werk had.  Hoe dan ook vervalt het recht op idividuele voortzetting altijd 105 dagen na het verlies van de collectieve verzekering.

Word je tijdens die periode opgenomen in het ziekenhuis en koos je voor de overname van de hospitalisatieverzekering? Dan geldt een terugwerkende dekking en premiebetaling.

Van zodra jouw hospitalisatieverzekering individueel geworden is, geniet je van een levenslange dekking en kan de verzekeraar de premies of voorwaarden niet zomaar wijzigen, zolang je het contract niet opzegt, geen fraude pleegt, en je de premies betaalt.

Een nadeel aan de overname is dat je maandelijkse premie nagenoeg altijd aanzienlijk hoger zal zijn. Bij de berekening van je premie mag de verzekeraar rekening houden met…

• Je huidige leeftijd, al mag die niet als instapleeftijd worden beschouwd.
• Je gezondheidstoestand op het moment dat je aangesloten werd bij de verzekering via je werkgever. Je actuele gezondheidstoestand mag dus niet in overweging genomen worden.
• Je sociaal statuut en beroep.

Die nieuwe premie is in de praktijk vaak tot 3 keer zo hoog.

Vind je die nieuwe premie te hoog? Dan kun je onderhandelen met de verzekeraar. Je kunt je franchise verhogen, je dekking beperken, enzovoort. Je premie is dan lager, maar je waarborg ook beperkter.

Wil je jezelf op voorhand indekken tegen een aanzienlijk hogere premie? Dan is een wachtverzekering een interessante optie. Ook de overstap naar een ziekenfonds in plaats van een privéverzekeraar kan financieel interessant zijn. Daarover lees je verder in dit artikel meer.

Hospitalisatieverzekering na pensioen van overheidspersoneel

De Vlaamse Overheid betaalt de hospitalisatieverzekering voor actief personeel. Na het pensioen van voormalig overheidspersoneel komt de Sociale Dienst tussen in de kosten voor je hospitalisatieverzekering.

Voor je 65^ste verjaardag en bij (medisch) pensioen krijg je een bedrag van 25 euro. Na je 65^ste verjaardag wordt dat 70 euro. Na je 70^ste verjaardag gaat het om 90 euro.

Optie 2: Wachtpolis

Wanneer je als werknemer via je werkgever een hospitalisatieverzekering aangaat, is een wachtpolis een interessante optie. Je gaat een wachtpolis of wachtverzekering aan om een aanzienlijke premiestijging te voorkomen. Deze wachtpolis kan je afsluiten bij een collectieve verzekeraar.

Dankzij een wachtverzekering wordt je premie niet berekend op basis van je instapleeftijd bij overname van de hospitalisatieverzekering. Je premie wordt in plaats daarvan berekend op basis van de leeftijd waarop je de wachtverzekering afsloot. Hoe vroeger je de wachtpolis afsluit, hoe voordeliger je premie.

Net als bij de gewone overname hoef je geen medische vragenlijst in te vullen. Een medisch onderzoek is evenmin nodig. Je hoeft ook geen wachttijd te doorlopen.

Je bekijkt een wachtpolis best als een aanvullend contract waarmee je later je individuele hospitalisatieverzekering prefinancieert. In sommige gevallen zit de wachtpolis mee opgenomen in de collectieve hospitalisatieverzekering, maar dat is zelden het geval.

Er zijn verschillende soorten wachtverzekeringen beschikbaar. Sommige wachtpolissen fungeren uitsluitend als buffer, en doen dus niet meer dan het bevriezen van je premie. Andere wachtverzekeringen bieden aanvullende dekkingen bovenop je hospitalisatieverzekering.

Houd er rekening mee dat je de hospitalisatieverzekering na je pensioen aangaat bij de aanbieder van je wachtpolis. Dat is dus lang niet altijd dezelfde verzekeraar waar je als werknemer bij was aangesloten.

Het kan zeker lonen om verschillende verzekeraars te vergelijken.

Optie 3: Van privéverzekeraar naar ziekenfonds

Je kunt een hospitalisatieverzekering afsluiten bij een privéverzekeraar, maar ook bij je ziekenfonds. Over het algemeen geldt dat een ziekenfonds lagere premies hanteert, maar minder ruime dekkingen biedt. Een privéverzekeraar biedt dan weer een ruimere dekking, maar hogere premies.

De meeste ziekenfondsen bieden overigens geen wachtpolissen aan. Om van een zo voordelig mogelijk tarief te genieten na je pensioen, kun je eventueel een dubbele verzekering nemen. Een hospitalisatieverzekering via je werkgever, en een rechtstreeks bij je ziekenfonds.

Zo vermijd je hoge premies door een hoge instapleeftijd, hoef je geen medische vragenlijst in te vullen, en moet je geen wachttijd doorlopen. Ook zorgen de meeste ziekenfondsen dan voor een aanvullende vergoeding voor kosten die de collectieve hospitalisatieverzekering niet dekt.

Gevolgen voor het premiebedrag

Er zijn drie mogelijkheden wanneer je na je pensioen de collectieve hospitalisatieverzekering verlaat. Elke optie heeft een andere invloed op je premie.

• Overname als particulier. Dat gaat bijna altijd gepaard met een aanzienlijke premiestijging. Je premie kan tot 3 keer zo hoog zijn als voor je pensioen.
• Wachtpolis. Je premie wordt bepaald aan de hand van de leeftijd waarop je de wachtverzekering afsloot. Ook wordt er rekening gehouden met de gezondheidstoestand van die periode. De premie voor je hospitalisatieverzekering ligt doorgaans wel hoger dan de premie voor je wachtverzekering.
• Ziekenfonds. Je premie ligt doorgaans lager dan bij een privéverzekeraar. Genoot je van een dubbele hospitalisatieverzekering, dan betaal je enkel nog de premie van het ziekenfonds zodra je collectieve hospitalisatieverzekering afloopt. Je geldige instapleeftijd is de leeftijd waarop je de verzekering bij je ziekenfonds afsloot.

Wat is de dekkingsgraad van je hospitalisatieverzekering na je pensioen?

Ben je minstens 2 ononderbroken jaren aangesloten bij een hospitalisatieverzekering via een of verschillende werkgevers vooraleer je op pensioen gaat? Dan heb je het recht om de verzekering over te nemen. De dekking moet bij wet niet precies dezelfde, maar wel gelijkaardig zijn.

Volgende waarborgen moeten gelijkaardig zijn in je individuele verzekering:

• Kamerkeuze. Bijvoorbeeld tussenkomst bij kamersupplement voor een eenpersoonskamer.
• Terugbetalingsformule. Bijvoorbeeld een volledige terugbetaling of procentuele terugbetaling van de kosten die je mutualiteit niet terugbetaalt.
• Ambulante kosten. Dekte de collectieve hospitalisatieverzekering de kosten van voor- of nazorg bij een ziekenhuisopname? Dan moet dat bij overname zo blijven.
• Zware ziekten. Ook in het kader van zware ziekten moeten dezelfde ambulante kosten gedekt worden.

De dekking van je individuele hospitalisatieverzekering moet dus niet identiek, maar wel gelijkaardig zijn aan die van de collectieve verzekering.

De verzekeraar moet echter niet dezelfde premies hanteren voor je individuele hospitalisatieverzekering. Zelden kunnen oudere gepensioneerden de forse premieverhogingen aan. Zoals hierboven beschreven werd, kun je jezelf daar wel tegen indekken met een wachtverzekering.

Ga je met pensioen? Vergelijk gratis 1 of meerdere hospitalisatieverzekeringen

Vooraleer je op pensioen gaat, moet je weleens denken aan welke hospitalisatieverzekering je kan aangaan.

Zit je nog met vragen, of ben je op zoek naar een hospitalisatieverzekering die bij je past? Vul dan onderstaand formulier in. Je ontvangt gratis vrijblijvende prijsvoorstellen en advies op maat.