Vous songez fortement à souscrire à une assurance obsèques mais vous vous demandez s’il est possible d’éviter le délai d’attente qui se trouve dans beaucoup de contrats. Vous aimeriez savoir exactement ce qu’implique ce délai de carence et quels sont les avantages et les inconvénients des assurances avec et sans. Nous vous guidons pas à pas pour vous éclairer à ce sujet et vous permettre de choisir la meilleure assurance pour vous.
Sommaire
Délai de carence dans le cas d’une assurance décès : qu’est-ce que cela signifie ?
Fixée par le contrat d’assurance décès, le délai de carence est une période durant laquelle le souscripteur ne peut pas bénéficier des prestations de l’assurance. Il s’agit généralement d’une période de 12 à 24 mois durant laquelle l’assureur ne prend pas en charge le décès de l’assuré.
La plupart des assurances décès proposées par les assureurs belges prévoient un délai de carence dans leurs contrats. C’est une disposition courante qui permet à l’assureur de se prémunir contre la fraude ou l’abus, notamment en cas de fausses déclarations sur l’état de santé de l’assuré, par exemple en cas de décès imminent pour des raisons dont la compagnie n’aurait pas eu connaissance à la signature.
Cela signifie que pendant ce laps de temps, l’assuré paie ses cotisations mais que s’il venait à décéder avant la fin du délai de carence, l’assureur pourrait se réserver le droit de ne pas verser le capital aux bénéficiaires. Le capital est donc bloqué pendant cette période et n’est pas débloqué au moment du décès s’il survient avant la fin du délai de carence. Néanmoins, les proches pourront toucher les montants versés pendant la période du délai de carence, ce qui fait que la famille récupère au moins la somme investie.
À quoi sert le délai de carence lorsque l’on souscrit à une assurance obsèques ?
Le délai de carence ou délai d’attente, est une période imposée par l’assureur entre le début de la garantie et le moment où celle-ci prend effet. Lorsque l’on souscrit à une assurance obsèques, le délai de carence correspond à la période pendant laquelle les garanties définies dans le contrat ne sont pas appliquées. Il peut varier en fonction de l’assureur et des conditions du contrat.
Le délai de carence est souvent incontournable pour les assurances obsèques en particulier, puisque ces dernières n’exigent pas de leur assuré qu’il remplisse un questionnaire médical renseignant sur son état de santé au moment de la signature du contrat.
Cette prédisposition est un moyen pour les compagnies d’assurance de limiter les risques de fraude. Grâce au délai de carence, un assuré se sachant en fin de vie ne peut pas faire profiter ses héritiers d’un capital nettement supérieur à ses cotisations. En effet, un assuré se sachant malade, pourrait souscrire à une assurance obsèques pour que l’assureur prenne en charge les frais de funérailles et ce, à moindre frais pour l’assuré et sa famille.
L’assureur évite ainsi de perdre de l’argent en garantissant un bon équilibre entre les montants versés et le capital reversé aux bénéficiaires au final.
Dans quels cas le délai de carence ne s’applique pas ?
Cela dépend des détails de votre contrat d’assurance obsèques mais il existe des cas ou le délai de carence ne s’applique pas.
La cause du décès est l’un des paramètres cruciaux pris en compte si ce dernier survient avant la fin du délai de carence :
- Si le souscripteur du contrat décède des suites d’une maladie avant la fin du délai de carence, par exemple 1 an après la signature du contrat alors que l’assurance prévoyait un délai de carence de 2 ans, seules les cotisations seront remboursées aux bénéficiaires.
- Si la cause du décès est accidentelle et ne pouvait être prévue (un accident de voiture par exemple), il n’y aura pas de délai de carence et le capital sera versé même si le décès survient avant la fin du délai de carence de 2 ans.
Autre cas particulier : Le délai de carence ne s’applique pas aux contrats d’assurance obsèques dont le capital a été constitué par versement unique. C’est donc l’un des moyens les plus efficaces et les plus clairs pour contourner l’obligation du délai de carence. Dans ce cas précis, il n’y a pas de délai de carence et la famille est sûre de pouvoir toucher le capital à n’importe quel moment, même si le décès survient peu de temps après la signature du contrat.
Vérifiez, à l’aide de votre contrat, les conditions générales de votre assurance obsèques ou bien, avant de choisir votre assurance, posez bien la question à votre assureur afin d’éviter à vos proches des mauvaises surprises.
Vous pouvez aussi faire appel à un courtier en assurances qui peut être de bon conseil pour vous aider à trouver les meilleures solutions. Même si la plupart des contrats d’assurance obsèques présentent un délai de carence, vous pouvez également, avec l’aide d’un courtier spécialisé, négocier les meilleurs contrats sans délai de carence ou avec des délais très réduits.
N’hésitez pas à utiliser notre formulaire ou comparateur d’assurances obsèques des différentes compagnies d’assurance en Belgique afin de trouver celle qui convient le mieux.
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Les avantages d’une assurance décès sans délai de carence
Une assurance décès sans délai d’attente est une assurance qui prend effet immédiatement après la souscription. Cela signifie que tous les bénéficiaires désignés sont couverts dès le premier jour et peuvent donc être indemnisés en cas de décès du souscripteur. Un tel produit offre des avantages considérables, notamment pour les personnes âgées qui souhaitent protéger leurs proches. Une assurance décès sans délai de carence leur permet une couverture dès la signature du contrat et d’assurer à leurs bénéficiaires une indemnisation immédiate au moment du décès, sans restriction dans le temps.
Les assurances sans délai de carence sont généralement un peu plus chères que les autres. Il reste néanmoins possible, en comparant les offres du marché, de dénicher un contrat aux tarifs compétitifs et sans délai de carence.
Qu’est-ce que le délai de franchise ?
Le délai de franchise désigne la durée pendant laquelle l’assureur n’est pas tenu de vous verser une indemnisation tandis que le délai de carence est le laps de temps qui sépare la signature du contrat de sa prise d’effet. C’est donc une période pendant laquelle vous cotisez pour votre assurance sans percevoir le bénéfice de vos garanties. En somme, le délai de carence donne le droit à l’assureur de refuser le versement du capital pour se protéger d’une situation abusive.
Pour l’assurance obsèques, il n’y a aucun délai de franchise puisque le décès entraine de plein droit le versement du capital.
Quelle est généralement la durée du délai de carence pour une assurance décès ?
La durée du délai de carence peut grandement varier en fonction des assureurs. Généralement, en fonction des organismes, il varie entre quelques mois à 1 à 3 ans, Il s’agit donc d’une information cruciale dans le choix de votre compagnie d’assurance. Un délai de quelques mois peut sembler acceptable, tandis que plusieurs années de carence remettront en question les avantages de vos garanties en cas de décès prématuré.
Certains contrats prévoient l’application du délai de carence uniquement dans les cas où le décès fait suite à une maladie. Dans ce cas, le délai de carence peut aussi varier selon le type de maladie. Il sera par exemple plus court pour une maladie imprévisible et plus long pour une maladie prévisible ayant déjà entrainé des symptômes. Ces termes sont stipulés dans votre contrat et là encore, chaque compagnie d’assurance ou organisme définit ses propres conditions.
Certains organismes proposent des assurances avec des délai de carence très courts : de 2 à 3 mois. N’hésitez pas à remplir notre formulaire gratuit et sans engagement qui vous permettra de trouver la meilleure assurance en fonction de votre situation.
Quelles sont les assurances décès sans délai de carence en Belgique ?
Reprendre les différentes assurances décès qui n’impose pas de délai de carence en Belgique sous forme de tableau.
| Assurances obsèques belges | Délai de carence (variable selon les situations) | Décès accidentel avant la fin du délai de carence |
|---|---|---|
| ING Assurance Décès | Aucun délai de carence | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| Corona Direct | Délai d’attente de 2 ans avec garantie limitée en cas de décès les premiers 2 ans (progressive avec le temps) | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| Della | Délai d’attente allant de quelques mois à 2 ans Déclaration de santé et de consentement à remplir avec dossier médical | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| DVV | Délai d’attente de 2 ans avec garantie limitée en cas de mort naturelle ou des suites d’une maladie les deux premières années | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| BeOBank | Délai d’attente de 90 jours | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| Belfius | Délai d’attente de 2 ans avec garantie limitée en cas de mort naturelle ou des suites d’une maladie les deux premières années | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
| CBC | Pas de délai de carence : Le capital est payé en cas de décès de l’assuré, quel que soit le moment du décès L’assuré doit être âgé de moins de 66 ans à la souscription de l’assurance acceptation médicale sur la base d’une déclaration médicale succincte | ✅ Aucun délai de carence en cas de décès accidentel |
Quel est le prix d’une assurance obsèques sans délai de carence ?
Les assurances obsèques sans délai de carence offrent une couverture immédiate lors de la souscription. Le prix d’une telle assurance dépend essentiellement des garanties souscrites, mais elle est généralement plus chère que les assurances obsèques classiques avec délai de carence.
À 60 ans, une assurance obsèques sans délai de carence coûte par exemple chez CBC 52 euros/mois.
Voici les paramètres qui exercent une influence sur le prix de l’assurance :
- l’âge de l’assuré
- la durée des cotisations
- son état de santé
Comment souscrire à une assurance décès ?
Pour souscrire à une assurance décès, vous devez d’abord trouver une compagnie d’assurance qui offre ce type de produit et celle qui offre le produit qui correspond le plus à vos besoins. Vous devrez ensuite remplir un formulaire de demande et, selon les assurances, fournir des informations sur votre état de santé et votre historique médical. Enfin, vous devrez accepter les conditions et le délai de carence de l’assurance.
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N’hésitez pas à nous demander un devis pour comparer les différentes assurances décès proposées par les compagnies d’assurance entre elles. Ce devis est gratuit et sans engagement et vous permettra d’évaluer si une assurance décès serait judicieuse dans votre situation spécifique et quel type d’assurance conviendrait le mieux pour vous, en fonction de vos besoins et moyens.
