Inhoud
Wat is de totale kostprijs van een schuldsaldoverzekering?
Het kopen van een woning brengt verschillende kosten met zich mee. Je moet niet alleen aan de aankoopprijs van de woning denken maar ook notariskosten, registratierechten, aktekosten, lening- en verzekeringskosten maar ook de kosten van je schuldsaldoverzekering afsluiten.
De totale kostprijs is afhankelijk van verschillende factoren, zoals het te verzekeren bedrag, de duur van de verzekering, het type dekking en de leeftijd en gezondheid van de verzekerde persoon.
Vaak is de premie hoger als het verzekerde kapitaal groter is, de looptijd van de verzekering langer is en als de verzekerde persoon ouder is.
Vast tarief versus variabel tarief
Een schuldsaldoverzekering kan zowel een vast tarief als een variabel tarief hebben.
Een schuldsaldoverzekering met een vast tarief heeft een premie waarvan het tarief gewaarborgd blijft gedurende de gehele looptijd van de verzekering. Dit betekent dat je altijd hetzelfde bedrag betaalt tijdens de looptijd van de verzekering, ondanks veranderingen in je gezondheidstoestand.
Een schuldsaldoverzekering met een variabel tarief heeft een premie die kan veranderen tijdens de looptijd van de verzekering. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn als er veranderingen optreden in de gezondheidstoestand van de verzekerde persoon of als er veranderingen optreden in de marktomstandigheden.
Een gegarandeerde tarief biedt zekerheid en stabiliteit in de premiebetalingen, terwijl een variabel tarief kan veranderen gedurende de looptijd van de verzekering.
Wat bepaalt de prijs?
Verzekeraars willen risico’s zo klein mogelijk maken omdat zij hun klanten financiële bescherming bieden tegen onverwachte gebeurtenissen, zoals een onverwacht overlijden. Daarom berekenen ze de premie op basis van de specifieke risico’s die verband houden met de aangeboden verzekering en de persoonlijke situatie van de klant.
Het verzekerde kapitaal heeft een directe invloed op de premie van de schuldsaldoverzekering. Hoe hoger het verzekerde bedrag, hoe hoger de premie zal zijn. De duur van de verzekering speelt ook een rol bij het bepalen van de premie.
Het is mogelijk dat hoe langer de looptijd van je schuldsaldoverzekering is, hoe hoger de premie zal zijn. Dit komt doordat de kans groter wordt dat je overlijdt vóór de afbetaling van je hypothecaire lening, waardoor de verzekeraar een groter risico neemt.
De leeftijd en gezondheid van de verzekerde persoon zijn ook belangrijke factoren bij het bepalen van de premie. Over het algemeen geldt: hoe ouder de persoon, hoe hoger de premie zal zijn. Als je bijvoorbeeld rookt, een slechte gezondheid hebt of een risicovol beroep uitoefent, kan je overlijdensrisico hoger zijn en kan je premie dus ook hoger uitvallen. Ook als je graag gevaarlijke sporten doet dan kan dit invloed hebben.
Het is belangrijk om op te merken dat vanaf 2012 in de meeste Europese landen de premie van een schuldsaldoverzekering niet meer verschilt tussen mannen en vrouwen op basis van leeftijd. Dit komt voort uit Europese wetgeving die discriminatie op basis van geslacht verbiedt.
Hoe vaak schuldsaldoverzekering betalen?
Een schuldsaldoverzekering wordt doorgaans periodiek betaald gedurende de looptijd van de verzekering. Meestal wordt er gekozen voor een maandelijkse betaling, maar het is ook mogelijk om de premie jaarlijks, tweejaarlijks of per kwartaal te betalen.
Hoe vaak je precies moet betalen hangt af van de afspraken die je hebt gemaakt met de verzekeraar bij het afsluiten van de verzekering.
Gezondheidsproblemen
Gezondheid is een belangrijke factor bij het bepalen van de premie. Als iemand gezondheidsproblemen heeft, loopt de verzekeraar meer risico om een claim te moeten uitbetalen. Dit kan leiden tot hogere premies voor mensen met een slechte gezondheid.
Een schuldsaldoverzekering afsluiten kan betekenen dat de verzekeraar je vraagt een medische vragenlijst in te vullen of zelfs een medisch onderzoek te ondergaan. Op basis van je gezondheidsstatus kan de verzekeraar bepalen hoe hoog het risico is dat je overlijdt voordat je lening is afbetaald. Hierdoor kunnen ze de hoogte van de premie bepalen.
Aan de andere kant kan een goede gezondheid juist leiden tot lagere premies.
Wat zijn de fiscale aspecten van de schuldsaldoverzekering?
Er zijn verschillende fiscale stelsels voor schuldsaldoverzekeringen, afhankelijk van het land en de regio waarin je woont.
Premies niet fiscaal aangeven
In België zijn de premies voor een schuldsaldoverzekering niet fiscaal aftrekbaar. Je kunt deze premies dus niet aftrekken van je belastbaar inkomen. Wel zijn de uitkeringen bij overlijden van de verzekerde persoon vrijgesteld van belastingen. Het is belangrijk om de premies correct aan te geven in je belastingaangifte, omdat ze van invloed kunnen zijn op de berekening van de erfbelasting. Indien je ervoor kiest om de premies niet fiscaal aan te rekenen, krijg je geen extra fiscaal voordeel op de premies.
Premies fiscaal aangeven op vlak van woonkrediet
In België kunnen de premies voor een schuldsaldoverzekering wel fiscaal worden aangegeven op vlak van een hypothecair krediet. Dit kan omdat de premies onder bepaalde voorwaarden kunnen worden beschouwd als een aftrekbare kost in het kader van de belastingen op het onroerend goed.
Als je een hypothecaire lening afsluit voor de aankoop, bouw of verbouwing van een woning in België, kun je de premies aftrekken van je belastbaar inkomen in het kader van de belastingen op het onroerend goed. Hiervoor moet de verzekering wel (wettelijk) verplicht zijn bij het afsluiten van de hypothecaire lening en moet het verzekerde bedrag aan bepaalde voorwaarden voldoen.
Het is belangrijk om de premies correct aan te geven in je belastingaangifte, omdat je anders mogelijk niet in aanmerking komt voor de fiscale aftrek.
Het belastingvoordeel varieert per gewest
Elk gewest heeft zijn eigen wetgeving en fiscale regels. Daarom is het belangrijk om de fiscale regels te kennen om op die manier geen belastingvoordeel te mislopen.
In Vlaanderen kunnen de premies voor de schuldsaldoverzekering, net zoals de interesten op het woonkrediet, worden afgetrokken van het totale belastbare inkomen in de personenbelasting. Dit geldt enkel voor hypothecaire leningen afgesloten voor de eigen woning. Het belastingvoordeel bedraagt 40% van de premies en wordt automatisch berekend door de belastingdienst.
In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest en Wallonië zijn de regels net een beetje anders. Daar is het belastingvoordeel voor de premies gekoppeld aan de successierechten en de registratierechten. Bij overlijden van de verzekerde wordt er een belastingvermindering toegekend, die afhankelijk is van de hoogte van de premies en het aantal begunstigden van de verzekering.
Premies fiscaal aangeven op vlak van pensioensparen
Het is mogelijk om je schuldsaldoverzekering onder te brengen in je pensioenspaarpotje. Je krijgt dan een belastingvermindering van 30% of 25%. Het is belangrijk om te weten dat als je vroegtijdig sterft je familie een belastingheffing van 8% moet betalen. Daarom raden banken deze manier van belastingheffing sneller af.
Wat is een bijpremie?
Een bijpremie is een extra premie die een verzekeringsmaatschappij kan vragen bovenop de standaard premie. Dit gebeurt wanneer de verzekeraar een hoger risico inschat bij het verzekeren van een bepaalde persoon of object.
Hoeveel bijpremie betalen bij een schuldsaldoverzekering?
Bij een schuldsaldoverzekering kan een bijpremie bijvoorbeeld worden gevraagd als de verzekerde een verhoogd risico op overlijden heeft, bijvoorbeeld als gevolg van een medische aandoening of een gevaarlijk beroep. In dit geval kan de verzekeraar besluiten om een extra bijpremie in rekening te brengen om het hogere risico te dekken.
In sommige gevallen kan de bijpremie relatief laag zijn, terwijl deze in andere gevallen flink kan oplopen. Bijvoorbeeld, als je een gevaarlijk beroep heeft, zoals duiker of brandweerman, of als je een chronische medische aandoening heeft, kan de bijpremie aanzienlijk hoger zijn.
Ga je voor 50% of 100% dekking?
Of je voor 50% of 100% dekking gaat bij een schuldsaldoverzekering hangt af van je persoonlijke situatie en voorkeuren.
Bij 50% dekking wordt wanneer een van de partners overlijdt de helft van het verzekerde bedrag uitgekeerd. Dit kan een goede optie zijn als je bijvoorbeeld al een deel van de lening heeft afbetaald en het resterende bedrag minder hoog is dan de oorspronkelijke lening.
Bij 100% dekking wordt het volledige verzekerde bedrag bij overlijden uitgekeerd aan de langstlevende partner. Bij overlijden vallen de afbetalingen voor de langstlevende partner volledig weg. Dit kan een betere optie zijn als je nog veel van de lening moet afbetalen en als het uitgekeerde bedrag nodig is om de lening af te lossen. Je moet weten dat de premie voor een 100% dekking hoger zal zijn dan bij een 50% dekking. Een schuldsaldoverzekering kan ook een fiscaal voordeel opleveren.
Ontvang offertes
Wat is de fictieve rente?
De fictieve rente is een denkbeeldige rente die wordt gebruikt om de kosten van een schuldsaldoverzekering te berekenen. Op deze manier krijg je een indicatie van de totale kosten van de verzekering over de gehele looptijd.
Voorbeeld van fictieve rente
| Looptijd (in jaren) | Rentepercentage |
|---|---|
| 10 | 2% |
| 15 | 2,5% |
| 20 | 3% |
| 25 | 3,5% |
| 30 | 4% |
| 35 | 4,5% |
Op zoek naar de beste prijs-kwaliteitverhouding? Vergelijk schuldsaldoverzekeringen met online simulaties
Op zoek naar de beste prijs-kwaliteitverhouding? Vergelijk dan schuldsaldoverzekeringen met online simulaties. Bij het vergelijken van schuldsaldoverzekeringen met online simulaties is het belangrijk om niet alleen naar de premie te kijken, maar ook naar de dekking en de voorwaarden van de verzekering.
Een goedkope premie kan namelijk betekenen dat de dekking minder uitgebreid is of dat er bepaalde uitsluitingen of beperkingen gelden.
Ontvang extra info en advies over schuldsaldoverzekering
Naast het vergelijken van schuldsaldoverzekeringen met online simulaties, kun je hieronder ook gratis en vrijblijvend offertes aanvragen. Hierdoor kun je verschillende aanbiedingen en voorwaarden van de verzekeringen op een gemakkelijke manier vergelijken en zo de beste optie voor je kiezen. Het verkennen van je opties, zal je helpen bij het maken van een weloverwogen beslissing.
